银行从业资格考试银行代理保险概述

(一)银行代理保险概述

1.银行代理保险的概念

      保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

      保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。

      商业银行是中国保险市场上最重要的保险兼业代理机构之一。

      银行和保险的合作，保险利用银行渠道，银行丰富自身产品。

2.银行代理保险的范围

      银行主要代理的险种包括人身保险和财产保险。

      市场主流是人身保险中的分红险、万能险;

      财产险主要有房贷险、企业财产保险、家庭财产险。

      根据《中华人民共和国保险法》，银行从事保险代理业务，须与保险公司签订代理协议，下辖各级经营机构开办保险代理业务，必须“取得保险监督管理机构颁发的保险兼业代理业务许可证”。(2016考点)

(二)银行代理保险产品主要类型介绍

1.人身保险新型产品

      人身保险新型产品主要包括分红险、万能保险和投连险。

(1)分红险

      保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。

      红利的来源是利率的波动和保险公司制定的预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。

      与固定利率非分红产品相比，分红型产品仅增加了分红功能。

      保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。

      方式有现金红利和增额红利。

(2)万能险

      万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。具体定义为包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品。

      按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入保单账户，并定期结算保单账户价值。保险公司按照合同约定定期从保单账户价值中扣除风险保险费等费用。

      在投资收益方面，此类产品为保单账户价值提供最低收益保证。

      万能保险保单可以收取的费用包括初始费用、风险保险费、保单管理费、部分领取手续费、退保费用。根据产品的不同，上述费用的收取也存在差异。

      保险公司为万能保险设立单独账户，提供一个最低保证利率，当单独账户的实际收益率低于最低保证利率时，万能保险的结算利率应当是最低保证利率。

(3)投连险

      根据中国保险监管机构的规定，投连险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。

      投连险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。

      投资账户划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。

      投资风险完全由投保人承担，未来的投资收益具有一定的不确定性，有可能面临亏损。

      投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等。

      2009年，保监会在《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》中规定各保险公司自3月15日起不得在银行储蓄柜台销售投连险，而限制在理财中心和理财柜销售。同时，在银行销售的新单趸交保费限制在3万元以上。

2.财产险

      (1)家庭财产险，普通消费型家财保险、长效还本家财保险。

      (2)房贷险，个人抵押商品住房保险，包含对抵押商品住房本身的家庭财产保险，也包括对借款人本人的借款人意外险。

      后者的基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，银行凭着房屋抵押借款合同给予贷款。为了避免因业主发生意外而丧失还款能力，从而失去抵押给银行的住房，业主向保险公司购买借款人意外险，将银行作为保单第一受益人，保险金额不高于银行抵押贷款余额，保险期间不长于抵押贷款期限。

      (3)企业财产保险，法人单位为其存放在固定地点的财产和物资购买的保险。

(三)银行代理保险产品的风险及法律约束

      1、长期性，退保损失很大。

      2、保险金额、类别等选择是否适合,考虑生命周期的变化